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顾彦西:区块链与稳定货币还是改变银行业务形式

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网络年代有句名言叫比尔·盖茨。主要看法是,大家将继续需要银行业,但不必须要通过银行业。网络年代金融业的应用进步在一定量上证明了他的看法。因为网络带来的信息交换的很大便利,大家愈加少地用传统的方法进行银行业务。这反映在大家对银行实体网点的需要降低。愈加多的银行业务通过网站和应用程序进行。然而,这种影响只能影响银行业务的拓展方法,而银行业务的拓展仍然是通过银行进行的。然而,伴随第三方支付的进步,愈加多的银行业务由银行以外的机构完成。这与银行形成了直接的角逐关系。以前只通过银行办理的存贷款和汇款业务,目前可以通过非银行机构拓展。

网络带来了信息交流的便利。区块链和加密数字虚拟货币的出现带来了价值交换的便利。网络对银行的影响在于效率的提升和服务的便利性,而区块链和加密数字虚拟货币则为银行业务的拓展提供了新的渠道。银行的存贷款和外汇业务可以在另一个金融市场基础设施的基础上愈加灵活、高效和多样化。这将从根本上改变现有银行业的基础,使主流银行机构面临更大的挑战。现在,通过区块链和数字稳定性币的应用和竞价,正在进行如此的变革过程。

现在,加密数字金融的由来始于币位。BTC旨在提供P2P电子现金支付。与币位同时,支持其操作的底层区块链技术也可用。伴随区块链技术和加密技术数字虚拟货币的进步,区块链底层和分布式计费技术类型愈加多。在这部分基础技术支持的基础上,各种基于币定律的数字稳定性币开始出现,如美元C和Pax。在过去的几年里,币的发行量这样稳定的增长,表明了对币这样稳定的需要旺盛。

2021年,美国银行监管局币明确表示,联邦银行可以为数字稳定币的发行人提供储备推广托管服务。这就澄清了金融监管在合规性方面的地位,因此美国银行可以毫无顾虑地为数字稳定币的发行人提供包括推广托管在内的各种金融服务。如此的市场进步和明确的监管态度将进一步鼓励数码稳定币的进步。在这个范围,现在市场有一些飞跃性的进步。第一,Diem(原Libra)预计最早在2021年1月推出基于USD的数字稳定币。目前正等待瑞士金融市场管理局的批准。区块链013在Libra上运行。从技术上讲,它可以覆盖全球所有用户。第二,在全球拥有3亿用户的贝宝已经开始向其顾客提供以数字虚拟货币加密的商业支付服务。它在这方面合作的公司是Pax。Pax是现在数字USD稳定版币的主要商家。所以贝宝在这一范围未来发展趋势非常可能是基于数字USD稳定的币来提供支付服务。第三,近期,visa国际组织宣布将支持全球6000万家企业用USD信用卡。持此信用卡者可依据其USD余额付款。USD数字USD稳定币运行在区块链支持的基础上。因此,USD开始在银行体系以外的基础设施之上以数字形式在市场上流通。这将从根本上改变现在的银行业务。

USD将以加密和数字的方法流出银行系统,在不一样的区块链上以不一样的品牌运行。银行存款的降低直接影响到银行的贷款业务。网络年代,第三方支付机构也采取了类似的方法,将存款从银行系统转移到第三方支付机构的竞价推广账户上。然而,在网络年代,第三方支付机构仍然用银行提供的清算结算管理软件。在区块链年代,数字USD币的稳定流通并非基于银行的清算结算管理软件。银行提供的服务已不再必要。基于稳定的币数字USD的借贷业务自然是在区块链上进行的。因此,开发数字USD稳定币为拓展存贷款外汇业务提供了一条全新的渠道。数字USD越稳定,币的发行量就越大,其上的存贷款和外汇业务就越多,市场在这方面对银行的服务自然会降低。但,在这方面应当指出,存贷款和汇款业务的这种变化并不完全是银行业务的相应损失。因为区块链技术和数字稳定性币的特征,它可以服务于现有银行系统没办法提供服务的范围。因此,它也在增加存贷款和外汇业务的市场总量。

加密数字金融进步与网络进步的重要不同之一是监管原因。区块链技术带来价值交换,监管原因在这方面的影响更大。监管情况直接影响这一范围的进展。在现在的美国市场,监管地位正在发生根本性的变化。这一变化直接推进了加密数字金融的进步。

Brian Brooks是美国商品监管办公室(OCC)的加盟主任,他曾是数字虚拟货币加密交易网站CoinBase的首席法律官。他对加密数字金融的进步持很前瞻性的看法。他在这方面喜欢用的比喻之一是银行和邮局之间的类比。在网络出现之前,大家之间的交流只能通过邮局进行。然而,网络出现后,传播方法愈加高效、本钱更低,传播的内容和形式也愈加多样化。结果,邮局提供的通讯服务正在减弱。同样,区块链技术和加密数字虚拟货币的出现也为价值交换提供了一种新的方法。在银行业务中,存贷款和汇款业务不肯定需要通过银行进行。布莱恩布鲁克斯不只持此看法,而且积极推进加密数字金融的进步。2021年,在他的领导下,货币监理署发表了一封公开信,明确表示银行可以为加密数字金融公司提供法律服务,并为币数字稳定性发行人提供推广托管服务。货币监理署也在竞价一项全国性的特许经营权,允许非银行机构提供支付服务。这为数字USD稳定的币发行人提供了一个提供支付服务的机会。数字虚拟货币币的稳定流通和用为遵守提供了更坚实的商业基础。

综上所述,现在市场上稳定的币数字USD的开发表明,市场对它的需要旺盛。美国银行业监管态度正在推进加密数字金融的应用,包括数字稳定币。预计瑞士FINMA将批准Diem stable 币,这将为数字稳定性币的全球流通提供合规性基础。数码稳定性币在全球流通中的用将是一个不可改变的趋势。这一趋势将对现有银行体系产生巨大影响。这种影响将大于网络对银行业务的影响。比尔·盖茨关于银行业的著名言论将得到进一步证实。

银行处于被动地位吗?当然不是。第一,银行可以依据USD法币发布自己稳定的币数据。如此,在区块链技术支撑的基础上,可以把握新技术带来的优势,服务于以前没办法触及的业务范围。另外,非常重要的是,因为基础设施的变化,银行以前没办法大规模拓展的买卖业务,至少从技术层面上是可以拓展的。因为金融业务完全基于数字虚拟货币和数字资产,并且在相同的基础设施上拓展,银行业和证券业之间不再有明确的界限。银行可以借助自己在系统、基础设施和用户等方面的优势,大规模参与买卖业务。而且,将来的买卖方法将愈加多样化,不再局限于现在机构间的集中撮合买卖和P2P的场外买卖。假如银行能把握住这一趋势并做出相应的策略调整,银行在将来的加密数字金融范围仍将占据优势地位。

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